Notre savoir-faire à votre service

1. La PNO – assurance Propriétaire Non Occupant

L’assurance PNO est une assurance multirisque habitation spécifique aux propriétaires bailleurs qui louent leur bien ou le laissent vacant.

Si l’assurance du locataire couvre ses propres biens et les dommages qu’il pourrait causer, la PNO, elle, protège votre patrimoine et votre responsabilité.

1.1. Est-elle obligatoire?

• En copropriété : OUI, la loi Alur la rend obligatoire. Vous devez au minimum être couvert pour votre responsabilité civile envers les voisins, les tiers et le locataire.
• Maison individuelle : Elle n’est pas légalement obligatoire, mais elle est fortement recommandée pour éviter des frais colossaux en cas de sinistre grave.

1.2. Que couvre-t-elle concrètement?

La PNO intervient dans trois scénarios où l’assurance du locataire ne fonctionne pas :

• Le logement est vacant : Entre deux locataires, personne n’est assuré. S’il y a un dégât des eaux ou un incendie pendant cette période, la PNO prend tout en charge.
• Le sinistre est dû au bâtiment : Si une tuile tombe sur un passant ou si une canalisation encastrée rompt, c’est la responsabilité du propriétaire, pas celle du locataire.
• L’assurance du locataire est insuffisante : En cas de défaut d’assurance du locataire ou si le plafond de sa garantie est dépassé (sinistre majeur), la PNO prend le relais (on appelle cela la garantie “recours des tiers”).

1.3. Les avantages majeurs

1. Le coût : Elle est très abordable, généralement entre 60 € et 150 € par an pour un appartement classique.
2. Fiscalité : Comme la GLI, la cotisation est déductible à 100 % de vos revenus fonciers (si vous êtes au régime réel).
3. Protection juridique : La plupart des contrats incluent une assistance juridique en cas de litige avec le locataire ou le syndic.

2. La garantie de loyer impayé :

La Garantie Loyers Impayés (GLI) est une assurance souscrite par le propriétaire pour se protéger contre les défaillances financières de son locataire. En 2026, c’est l’outil indispensable pour sécuriser un investissement locatif, car elle offre une protection bien plus large qu’une simple caution solidaire.

2.1. Ce que couvre généralement une GLI

Une GLI complète ne se limite pas au remboursement des loyers. Elle intervient sur quatre volets :

• Les impayés de loyers et charges : Remboursement des sommes dues dès le premier mois de retard, souvent sans limite de durée ou jusqu’à un plafond élevé (ex: 80 000 €).
• Les dégradations immobilières : Prise en charge des réparations si le coût des dégâts constatés au départ du locataire dépasse le montant du dépôt de garantie.
• Le départ prématuré : Indemnisation si le locataire quitte le logement sans respecter son préavis ou en cas de décès.
• La protection juridique : Prise en charge des frais d’huissier, d’avocat et des frais de procédure d’expulsion.

2.2. Les conditions d’éligibilité 

Pour que l’assurance accepte de couvrir un locataire, celui-ci doit répondre à des critères précis au moment de la signature du bail :

• Solvabilité : Le locataire doit généralement justifier de revenus nets au moins égaux à 3 fois le montant du loyer (charges comprises).
• Situation professionnelle : Les assureurs privilégient les CDI (hors période d’essai), les fonctionnaires ou les retraités. Pour les étudiants ou les CDD, ils exigent souvent une caution solidaire en complément (selon les contrats).
• Dossier complet : Toutes les pièces justificatives (avis d’imposition, bulletins de paie) doivent être authentiques et vérifiées.

2.3. Coût et fiscalité

• Le prix : Le montant de la prime se situe généralement entre 2 % et 3,5 % du loyer annuel (charges comprises).
• L’avantage fiscal : Si vous déclarez vos revenus fonciers au régime réel, la prime de GLI est déductible à 100 % de vos revenus imposables.

3. L’assurance vacance locative

L’assurance pour les vacances locatives (garantie spécifique qui complète l’assurance PNO) est essentielle pour protéger votre patrimoine lorsque votre logement n’est pas loué.

3.1 Principe 

Même vide, un logement court des risques. En cas de sinistre pendant une période d’inoccupation, votre assurance habitation classique (locataire) n’existe plus, et votre assurance de copropriété est souvent insuffisante.

• Responsabilité Civile (RC) : Vous protège si un défaut d’entretien du logement cause un dommage à un tiers (ex: une fuite d’eau qui inonde le voisin alors que l’appartement est vide).
• Dommages aux biens : Couvre l’incendie, le dégât des eaux, le vandalisme ou les catastrophes naturelles.
• Obligation légale (Loi Alur) : Si le logement est en copropriété, vous avez l’obligation d’être assuré au minimum en Responsabilité Civile.

3.2 Objet et fonctionnement

Cette une option plus rare, est souvent rattachée à une GLI (Garantie Loyers Impayés).

• Objet : Elle ne couvre pas les dégâts physiques, mais la perte financière.
• Fonctionnement : Elle vous rembourse tout ou partie du loyer si vous ne trouvez pas de locataire après une certaine période (après un délai de franchise).
• Attention : Les conditions de déclenchement sont très strictes (logement aux normes, recherche active de locataire prouvée, etc.).